动动脑瓜子“钱袋子”鼓起来
2013-03-02 20:05:22 来源： 作者：
日元兑人民币半年贬值近20%，美国量化宽松结束美元逐渐走强，欧元近来频遭抛压……近期外汇市场风云变幻，不少投资者或逢高抛售，或抄底买入，企图在汇率涨跌中“掘金”，外汇交易再度活跃。有数字为证，今年1月末，全国外币存款余额4103亿美元，同比增长41.6%，如此大的涨幅近年鲜见。说起外币，不少市民并不陌生，但并不一定知道岛城外币存款数量几何？哪种外币最受青睐？持有外币的都是哪些人？为揭开岛城外币存款的“神秘面纱”，记者近期展开调查。
现状：
岛城外币存款增长迅速
十几年前，为出国旅游田大叔开始接触美元，此后一发不可收拾，先后炒过美元、欧元、澳元，如今70岁的他仍是美元重磅持有者，去年欧元兑美元汇率涨到1.4，他精准预测欧元会走弱，全部抛售购进美元，如今美元探底回升，他准备抄底再买些。
要不是女儿去加拿大留学，市民徐女士根本不会和外币搭边。女儿去加拿大留学一年半，徐女士也成了半个加元分析师。“加元兑人民币汇率只要跌破6.2就可以买进，肯定赚钱。”近来加元兑人民币汇率节节下跌，徐女士先后在6.4、6.3购入一些，如今跌至6.15，徐女士更是抄底大幅买入，给女儿攒下学期学费。
田大叔、徐女士是岛城炒汇大军中的两个典型代表人物，一个是为炒汇赚钱，另一个是为留学女儿省学费。像他们这样的炒汇人不断增持外币，也在一定程度上刺激着岛城外币存款数额节节攀高。被业内称为“外汇银行”的中行2012年年末外币存款余额11.88亿美元，其中个人外币存款3.82亿美元，公司外币存款8.06亿美元，比去年年初增长10%以上。
其它银行在外币存款方面的表现如何呢？根据统计，岛城各大银行中，2012年年末外币存款余额在4亿美元以上的还有4家银行，分别为农行5.8亿美元，兴业银行5.37亿美元，交行4.35亿美元，建行4.17亿美元。据悉，青岛去年年末外币存款余额达47亿美元。进入1月份，各项经济数据向好，岛城外币存款更是噌噌上涨。根据人行青岛市支行提供的数据，1月末青岛外币存款余额达61亿美元，比去年年末增长29.8%。
调查：
美元欧元日元位列三甲
伴随着经济水平的提高，市民外出旅游越来越多，外币和市民不再像十几年前那么陌生，而银行外币存款种类也与时俱进，如今多数银行都可存兑美元、欧元、日元、港币、英镑等，其中中行外币存款种类最多，共有美元、欧元、日元、加元、澳元、英镑、港币、瑞士法郎和新加坡元9种。在琳琅满目的外币种类中，究竟哪些种类的外币最受岛城市民青睐呢？
“美元仍是最大，欧元和日元分居亚军、季军。”中行山东省分行理财经理杨宪鹏如是说，而说起占比情况，他计算后表示美元要占到存款总数的50%左右，欧元占13%，日元在10%左右。杨宪鹏表示，目前中国和国外企业进行外贸结算，美元还是重要的结算工具，在银行公司外币存款业务中，90%以上的外币为美元存款，这基本都是企业对外交易时的业务保证金，欧元和日元也多是企业对外生意结算使用。而在个人外币存款中，美元存款也是最多，因为赴美留学、旅游或出差的市民仍是多数。
对比各大银行外币存款种类分布，结果发现美元仍是绝对的主角。“我行外币储蓄币种主要是美元存款，占外币储蓄存款的近90%。”农行个金部相关负责人宋海涛介绍说，除了外贸经营企业多用美元交易，市民理财也偏爱美元多一点。建行个金部外币业务经理史志军表示，美元、欧元、日元位居该行外币存款“前三”。
分析：
存外币多为外贸经营者
在外汇短缺的计划经济时代，有外汇似乎是身份的象征。70岁的田大叔依然记得，1998年国家出台相关政策，居民个人因私购汇额度仅为2000美元。田大叔那时因出国旅游，手中持有不少美元，当时在朋友面前相当有面子。据介绍，当时许多人为了去国外多买点东西，只能靠关系换到美元。外汇交易政策几经变迁，如今外汇买进卖出相当方便，极少再有市民为面子去买外币。
随着市民对孩子教育质量的追求越来越高，不少家庭将孩子送出国门到海外深造，这样的家庭仍是个人外币存款中的重要组成部分。“如今送孩子出国留学的家庭逐年增加，各家银行也纷纷开设留学中心，不少家长也因为孩子而进行外汇买卖。”农行个金部相关负责人宋海涛如是说。
炒汇者也是外币存款的重要组成部分，如今大宗存款者越来越多。记者从中行山东省分行了解到，个人存款在七八十万美元的岛城市民不在少数，而四五万美元的已很多。中行山东省分行理财经理杨宪鹏告诉记者，此前买卖外汇的市民年龄在40岁至50岁之间，时间相对清闲者居多，如今50岁至60岁的市民参与者也较多，年轻人由于工作忙精力少，买卖外汇的比较少。此外，大多数炒汇者只做自己熟悉的币种，以美元对欧元、美元对日元等种类居多。同时，外贸经营者仍是外币存款的绝对主力，从各银行个人外币存款和公司外币存款的数量对比便可发现。截至2012年年末，中行外币存款为8.06万美元，是个人外币存款的2.1倍；而工行今年1月末公司外币存款达1.9亿美元，是个人外币存款的3倍还多。
观察：
市民对炒外汇不感冒
家住山东路的刘先生一度很热爱炒外汇，不过几次“试水”失败后，他听从银行外汇理财师的建议，选择长期持有，目前他账户中有10多万美元，已有一年多没动。而记者采访发现，不少市民只是为分散资金风险而购入外汇，很多人购进外汇后基本不动，只是在大涨大跌信号明显时才调整一下。在个人外币交易者中，交易相对频繁的外汇买家多是那些留学生家庭，因在国外的孩子时常需要生活费，所以他们会关注汇率变化，在汇率下跌时更愿意抄底买入。
一家国有银行外汇理财师透露说，目前外币理财收益率并不高，渠道也比较少，大部分买家认的是美元，而最近7年来美元下跌明显，2005年美元兑人民币汇率高达8.26，而如今只有6.28，不少炒汇者也离开这个市场。“如今买卖外汇大都是做生意使用。”在个人客户中，资产量比较大的客户进行资产配置时会买进部分外汇，小资产客户没有这样做的必要，大客户主要是为分散风险，不是为赚钱。女儿留学加拿大的徐女士对此也是深有体会，由于外汇活期利息较低，如果孩子不是急用钱，她一般会将加元兑换成人民币。
汇率“动一动”换汇人“抖一抖”
年初窄幅震荡、年中阶段走贬、年尾迅速转强，在刚刚过去的2012年，人民币汇率走势可谓跌宕起伏，双向波动、弹性增强的特征得以充分显现。
近日，记者采访了倒换外汇的“黄牛”、外贸经理人以及外币兑换点发现，在汇率变化面前，他们作为不同的群体也经历着不同程度的阵痛和考验。
现状一：
“黄牛”价格优势不再
聚集在银行门口的外汇 “黄牛”们，“生意”由来已久。交易的大多是那些有外汇需求，又图省事、怕麻烦的普通市民，还有一部分是做外贸生意的商人。然而，在人民币即期汇率、特别是人民币中间价上下波动的背景下，外汇“黄牛”的生意也不那么好做。
昨日中午，在中山路一国有大型银行的营业网点外，当记者表示自己有换美元的打算时，一位“黄牛”立刻表示，自己的价格比银行更便宜。“在我们这里换不用排队，而且不用填单子，省事啊。”谈起兑换方式这位黄牛表示并不复杂，谈起生意经时他头头是道：“卖给客户每100美元比银行便宜2至3元人民币；每100欧元比银行便宜5元人民币……”
可是在与记者的交谈中，另一位“黄牛”表示，目前，5000美元以下的小额美元现钞兑换，“黄牛”给出的兑换价已经基本与各大商业银行的现汇挂牌价持平。“关键是我们手中美元也不多，而且买入的价格也比过去几个月高，如果客户换超过5万美元，还得找人‘调头寸’。”一位“黄牛”无奈地表示。由于过往的价格优势不复存在，而手中的美元头寸又有限，“黄牛”们的生意更是“雪上加霜”。
攀谈中，记者询问“你们的外汇是哪里来的？”挎包的“黄牛”告诉记者：“我们也都是收来的，有人来买外汇，我们就以比银行高的价格收进来，你们要，我们再以比银行低的价格卖给你们，我们就赚点差价。”“如果你不放心，我们可以先到柜台查验，如果有假币，没收了算我的损失，如果没有问题，你再给我们钱，我们把美元给你。你买一次就知道了，以后保你还来买我们的。”最后，记者以回家和家里人商量为由，离开了现场。
据了解，《中华人民共和国外汇管理条例》第四十五条规定：“私自买卖外汇、变相买卖外汇、倒买倒卖外汇或者非法介绍买卖外汇数额较大的，由外汇管理机关给予警告，没收违法所得，处违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”
现状二：
外贸业务不敢主动“换汇”
做了5年外贸生意的罗琼近来状态糟糕。几个月前一批货送到非洲，现在该结账了，结果欧元跌得厉害，合同里是以欧元报的价，“蒸发”的几万元谁来承担？“每天担心人民元币对美元升值，结果人民币没动，欧元跳水了。”罗琼说，外贸公司越来越像螳螂，紧紧盯着蝉，冷不丁黄雀在后头了。
罗琼非洲市场做了很多年，不知从什么时候开始，大家都习惯用欧元结算，现在工厂这边不肯以当初的价格结算，客户也不愿意承担因为汇率变化造成的损失。她成了夹心饼干，为难啊。
除了非洲业务外，罗琼所在的公司还有很大一部分业务来自欧洲市场。前两年，美元一直贬值，对人民币汇率一路走下坡。“那时候，欧元相对稳定，我们开始考虑是不是以欧元结算，但又怕客户不高兴。”罗琼回忆说，这事一直到一年前，终于付诸行动。“写了一封热情洋溢的邮件给欧洲几个大客户，又追过去打电话，说现在利润薄，汇率变化影响很大。对方也通情达理，同意以欧元报价结算。”
结果2个月后，欧元开始走软。这让中方公司傻眼了，实在看不下去了，老板赶紧再跟客户商量，改回美元。从美元改欧元已经解释了很久，总算同意了，2个月后，一笔单子都还没结，突然又要换回美元结算，对方开始不乐意了。
现状三：
外币兑换点“水土不服”
除银行兑换外币的正规渠道外，其实岛城还有外币兑换点这一渠道。相比于“黄牛”的灰色身份，外币兑换点则更加得名正言顺。早在2010年9月，内资机构恒生联合在青开店，作为首家货币兑换机构落户青岛，以不收手续费、快捷、灵活等噱头打响市场，当时引起了不小的关注；2010年11月，外资巨头通济隆获批成为省内首家个人本外币兑换特许经营机构……可以说，青岛每年货币兑换市场接近20多亿美金的流量，这对从事货币兑换的公司是一块巨大的蛋糕。
然而，经过几年的市场培育，外币兑换点却没有像当年宣传的那样快速“跑马圈地”，也没有实现市场的快速扩张。
昨日，记者采访了20位不同年龄、不同职业的市民，他们对目前国内这种独立于银行之外、专业从事货币兑换的机构并不了解，有种“养在深闺人未识”的感觉。关于“您兑换外币选择去哪里？”的问题时，80%的人选择去银行或者找黄牛，5%的人选择在旅行团找导游兑换，另外的5%知道有货币兑换机构，并少量尝试过。
而一位不愿意透露姓名的业内人士表示，青岛的外币兑换点有点“水土不服”的感觉，当初落户之时就曾表示对市场份额影响有限，而现在从他们的发展来看，业务发展更像是原地踏步。近日，记者在青岛流亭机场看到，这里的外汇兑换点正常运营，偶尔会有几个外籍人士或者刚下飞机的人过来兑换外币，并没有因为便捷出现银行排长队的情况。终其原因，一是市场认知度，二是网点没有银行方便，三是价格没有“黄牛”的便宜。
相关链接
去年我市外币存款61亿美元
截至目前，我市本外币各项存款余额突破万亿大关。而相比于存款总量，外币存款所占比重则是非常少。按照人民银行青岛市中心支行的统计，2012年末我市外币存款余额为61亿美元，如果按照人民币汇率中间价1美元兑换6.28人民币计算的话，只相当于383.08亿人民币，占本外币存款余额总量的3.8%。“外币存款余额所占比重非常小。”人行青岛市中心支行相关负责人表示。
动动“脑瓜子”“钱袋子”鼓起来
近期，随着美联储QE3效果的逐渐显现，这无疑会对不少拥有美元资产的人提出挑战。如何打理自己手中的外币资产是不少外币持有者需要面对的话题。本期业内人士答疑解惑。
购换汇——
A、避免一次性买入
记者发现，近期国际汇率波动频繁，当前选择不同时间、不同银行换外汇，价格也各有不同。如何换外汇才能最省钱呢？记者特地采访银行外汇专家为您支招。
林女士的儿子在美国留学，每学期仅学费就需要约1.3万美元。林女士准备提前购汇，以免日后美元升值，兑换时要多花钱。
昨日记者从部分银行了解到，眼下前往银行兑换美元的客户量并没有明显变化。近期欧元兑美元已走弱，但美元兑人民币汇率中间价走势则要 “淡定”得多。银行工作人员表示，美元短期仍有可能继续走强，但兑人民币走势仍将延续去年以来的双向窄幅波动行情，不可能较大幅升值和贬值。因而客户如有外汇需求，现时可适当买入部分，但也没必要一次性全部买进。
现在是兑换日元的最好节点，从去年四季度以来，日元兑人民币在连续贬值。省中行外汇分析员建议，将要去日本旅游的市民，不妨提前兑换日元。此外，今年去澳洲旅游的市民，也不妨提前储备点澳元，近几个月以来，澳洲铁矿石价格连续上涨，澳元也随之升值。相对于日元和澳元，如果要兑换美元、港币、英镑等，则不用着急。
B、网银购汇方便省钱
提到换外汇，不少人都想到去银行网点柜台办理。不过，去银行排队、填单、申请要浪费不少时间，如何最快办理换汇手续呢？现在大多数银行均开通了网银换外汇业务，只要开通这些银行网银，就可以在网上及时选择银行购汇。
在智能手机普及的当下，一款“省钱换汇”的APP客户端软件能让你轻松地“货比三家”：它不仅报出19种外币的实时价格，还可以比较同一种外币，哪个银行兑换最省钱。另外，兑换外币还得当心吃汇率波动的亏。“若只是规划短期、跟团旅游，一次不要取太多的钱，消费尽量使用信用卡。购多了外币回国后兑换给银行，不仅要收手续费，一些小种类货币如泰铢、马来西亚元，一些银行甚至都换不了。”如果是一次性兑换大额美元，可关注汇率变动，找准时机后再兑换，如果数额足够，可购买保本型的外币理财产品以保值。目前岛城各大银行都可兑换美元、港币、日元、欧元等主流币种。
业内人士提醒，目前除中国银行推出的“长城环球通信用卡”外，大多数银行的双币信用卡仅支持美元和人民币，无法覆盖到全球。
结汇——
A、节后需注意时间点
现在很多投资者都认为自己手中的美元资产在贬值。不少手头有美元、港币的投资者纷纷跑到银行结汇兑换人民币。赵先生是一位热衷于外汇的投资人士，现在他手里有一笔美元，看着周围人都去做结汇，要不要把自己手中的美元换回人民币成了他的困扰。
其实，结汇的确是投资者规避外币资产贬值的一种常规手段，但盲目结汇却并不可取。是否把手中的美元兑换成人民币，关键还得看两者之间的投资、理财利差的大小。“在人民币升值的背景下，无论是美元或港币，用来投资浮动收益型结构性理财产品都最有赚头。事实上，银行目前可供居民选择的外汇结构性理财品”花式也不少，几乎各家银行都在开卖外汇结构性理财品。投资者最好选择购买一些与美国股市、港股挂钩的保本理财品，既可使本金无忧，又能参与分享股市的高收益。
B、投资外币需关注期限
“目前，糟糕的外部环境并没有得到实质性的缓解，相反的是坏消息接踵而来，比如西班牙经济衰退或将持续到2013年等，将继续压制全球金融市场。”青岛银行理财师陈岩岩分析。她同时指出，现在无论是人民币理财产品还是外币理财产品，都呈现出预期收益率下降的一个趋势。
对于个人投资者来说，趁早购买中长期产品，成为理财师眼中的投资外币理财产品的重要操作策略。“及时购买中长期产品，在收益不断下行的市场环境中，也算是提前锁定收益。”陈岩岩表示。
对于手中的外币资产，除了在投资时需关注汇率风险外，理财师指出，外币理财产品中，建议购买投资期限在90天左右的产品，投资者可做一个相对适当的中期考虑。目前美国处于零利率时代，以后若进一步加息，90天期的理财产品不至于在低息时锁定时间过长。
炒汇——
应对汇率风险的一种途径
证券市场连续几年走软，很多投资者都开始寻找一些新的投资方式与渠道，个人炒外汇便是其中的一大方向。部分金融机构所发布的信息显示，近年来个人炒外汇业务发展迅速，已经成为除股票之外最大的投资市场之一。
A、50美元即可“炒外汇”
从事个人炒外汇，除了交易原理简单这个优势，对于大部分没有进行过外汇投资的人来说，还有一个优点在于投资的起始门槛很低。如大部分银行对于开设实盘炒外汇的最低投资额为100美元或是等值外币，单笔交易中则一般是以10美元或等值外币作为单位。为了吸引投资者的参与，这一起始门槛还有所降低。
如平安银行最近上线的 “汇赢通”炒外汇平台中规定，最低投资额降至50美元或是等额外币，交行所开设的实盘炒外汇起始投资额也为50美元或等额外币。另外，通过特定的渠道进行炒外汇，像工行规定其“汇市通”炒外汇业务中，交易起始金额为100美元，使用电话银行业务进行炒外汇，起始金额则为50美元。投资起点低这一优势便于更多的投资者参与，同时对于新的投资者而言，也可以通过逐步追加投资的方式，逐渐地适应和了解外汇市场，降低投资风险。
B、新手可选直盘交易
外汇实盘交易中，可以作为交易货币的币种有十几种，但在报价的过程中，采用的是货币对的形式。其中，美元与另外一种可自由兑换的外币之间的交易，习惯上被称为“直盘交易”，如果交易对象为美元外的两种可自由兑换的外币，这种交易习惯上被成为“交叉盘交易”。
投资者在面对多个货币对的时候就很难选择了，到底如何来投资？建行外汇分析师郑毅建议，新的外汇投资者一般还是选择以美元作为自己的投资货币。这是因为美元的流通性较强，是世界上使用最广泛的货币，更重要的一点在于市场上关于美元的数据、信息来源较多，便于新的投资者掌握更多的信息，及时做出市场判断，进行相关的投资决策。而持有小币种，相对来说获取信息的难度大，往往难于及时做出判断。当然了，如果对于某种货币有着实际的需求，投资者也应当根据自己的实际情况做出选择。如子女在欧洲留学，那么把欧元作为投资货币，其余货币作为投资工具，这样在进行炒外汇投资获利的同时，又可以避免欧元本身的汇率风险。